尽管基于区块链技术打造一个全新的跨境支付体系还面临着一定的挑战，但其提供的跨境支付新方向仍值得我们继续探索，帮助我们在中美金融争端下，抢占先机。

中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)、未央网联合主办的"2020金融文字节--银行数字化创新主题征文大赛"火热进行中，截稿时间为8月31日，欢迎大家踊跃投稿!以下为参赛者投稿。

作者:江苏银行投行与资产管理总部 王伟羲

今年4月，国家发改委首次将区块链技术纳入了"新基建"范畴，全国多省市开启了区块链建设的试点工作，宽松积极的政策环境为区块链技术在金融领域的发展提供了前所未有的便利。与此同时，随着中美摩擦的不断升级，不稳定的政治因素也加快了区块链技术的革新和多场景应用探索。

7月下旬，关于美国想把中国踢出SWIFT系统的文章充斥着网络。目前来看，美国运用SWIFT这个"金融核武"来制裁世界第二大经济体的可能性极低，中美全面脱钩尚不具备现实条件，但鉴于美国制裁伊朗、朝鲜等国的先例，我们不能排除美国对个别中资金融机构实施制裁、以及禁止CHIPS(纽约清算所银行同业支付系统)处理中资金融机构跨境美元结算业务的可能。

为应对可能发生的美元跨境结算封锁，最简单的方式是改用欧元进行跨境支付结算，但治标不治本，也可能导致支付与结算成本的增加;第二种方法就是进一步开发和推广CIPS系统(人民币跨境支付系统)，加快人民币国际化进程，但以2019年数据来看，美元的国际结算额占比约为40%，远超人民币占比的2%，人民币想替代美元成为国际结算的基础货币仍有很长的路要走;第三种就是本文重点探讨的区块链技术在跨境支付领域的应用，开发以国家信用背书的数字货币替代传统金融中介，利用区块链分布式记账结构、不可篡改的时间戳、去中心化的信任机制和智能合约的可编程性，绕开SWIFT系统，实现安全高效且低成本的跨境转账。

一、SWITF系统的运行现状及弊端

当前，国际汇款主要包括信汇、电汇和票汇三种方式，而电汇又是其中使用最普遍和主流的一种跨境支付方式。SWIFT系统在传统的电汇交易中扮演着信用和信息中介的角色，大部分的电汇交易都通过SWIFT来实现报文发送和数据传输。

在传统的跨境电汇模式中，汇款人将汇款本金及手续费付给当地某家汇出行，汇出行拍发SWIFT电文，通知收款人所在地的分行或代理行将汇款付给收款人。看似简单的链式汇款流程，却在支付发起、资金转移和资金交付的各个环节，都存在着明显的弊端:

1.汇款周期长:在支付发起和资金交付阶段，银行都需要对客户进行身份识别、反洗钱监测、真实性核验等一系列操作;在资金转移过程中，包括SWIFT在内的中间机构需要对资金划转进行逐笔校验，机构间相互独立的对账清算系统将延长汇款周期，增加汇款的时间成本。

2.支付费用高:客户在银行进行电汇业务时，主要承担了汇款手续费、电讯费、"钞转汇"差价费三项费用支出。以四大行为例，汇款手续费均按汇款金额的0.1%收取，最低在20元-50元每笔、最高在200元-300元每笔不等。高昂的手续费支出对小额跨境支付业务的影响更为明显。

3.风险因素多:电汇过程中，涉及大量的人工操作，每个节点出错，都可能导致汇款失败;跨境交易中，地理距离导致的信息不对称，也增加了银行对客户信息及交易真实性的核验难度;汇款过程中产生的大量客户信息和交易数据，容易受到黑客攻击而泄露;汇款周期长也意味着更高的汇率波动，可能造成支付成本的增加。综上，传统的跨境电汇中伴随着较大的操作风险、信用风险、网络风险和汇率风险。

4.控制权过于集中:虽然 SWIFT成立的初衷是构建一个中立的国际金融信息传输系统，但随着美国及其盟友占据着SWIFT大部分的董事席位，曾经中立的天平逐渐向美国倾斜。配合上CHIPS系统，使得美国在全球美元跨境结算中掌握着绝对话语权，而这是自由贸易各参与方所不愿意看到的。

二、利用区块链技术进行跨境支付的方案设计

基于区块链技术开展跨境支付与结算，最直观的改变就是省去了传统意义上的金融中介，以数字货币为媒介，重新构建信用与运行机制。不难看出，数字货币是实现区块链跨境支付不可或缺的一个条件，8月14日，商务部宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，央行数字货币DECP作为由国家信用背书和发行的数字法币，为我国发展区块链跨境支付与结算提供了一个很好的前提条件。

文章来源：《经贸实践》 网址: http://www.jmsjzzs.cn/zonghexinwen/2020/0825/453.html